O limite máximo do cartão de crédito proposto por Trump destaca a dívida dos americanos. Isso vai ajudar?

A dívida do cartão de crédito é um fardo cada vez mais pesado para milhões de americanos.

Selina Cooper, 26 anos, é uma das pessoas que está lidando com a tensão. Antiga assistente jurídica da Administração da Segurança Social, ela ficou sem um rendimento estável quando o governo dos EUA fechou há alguns meses. Ele perdeu o emprego permanentemente depois do Natal.

Cooper perdeu o pagamento com cartão de crédito pela primeira vez em outubro, quando seu salário foi suspenso. Desde então, ela disse que sua dívida acumulou US$ 6.000 em seus três cartões de crédito.

No mês passado, os emissores de seus cartões, Capital One e American Express, informaram-na de que haviam aumentado suas taxas de juros devido a atrasos nos pagamentos. A taxa do cartão Capital One dobrou para 16%, enquanto a do Amex passou de 10% para 18%, disse ela.

As taxas de cartão de crédito chamaram a atenção do presidente dos EUA, Donald Trump. Na semana passada, ele Sugira limitá-los 10% por um ano a partir de 20 de janeiro – uma ideia que Cooper disse “vai ajudar um pouco, mas ainda não vai me livrar das dívidas”.

Cooper, que mora em Columbia, Carolina do Sul, agora se volta para seu negócio fotográfico em busca de renda. “Isso pagará as contas pequenas – mas não a dívida do meu cartão de crédito”, disse ele.

As taxas de juros do cartão de crédito têm aumentado nos últimos anos. A média era de cerca de 22% em novembro, acima dos 13% de uma década atrás, mostram dados do Federal Reserve. 37% dos adultos têm saldo de cartão de crédito e a dívida geral do cartão de crédito nos EUA é superior a US$ 1 trilhão.

“Isso mostra que os consumidores estão sentindo o aperto, eles vão sentir o aperto”, disse Susan Schmidt, gerente de portfólio da Exchange Capital Resources em Chicago, à BBC.

“Acho que a administração Trump está tentando encontrar uma saída para isso.”

A proposta de Trump, que estava entre as suas promessas de campanha, provocou uma rápida reacção por parte dos executivos dos bancos, que dizem que um limite iria minar o acesso dos consumidores ao crédito. Os bancos podem reduzir os limites de crédito ou encerrar contas de risco.

As taxas de juros são uma fonte de receitas para os bancos e outros grandes credores, ascendendo a 160 mil milhões de dólares em 2024, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau – uma agência que Trump desmantelou em grande parte no ano passado.

Os bancos já estão a exercer pressão para proteger esse rendimento, argumentando que um limite máximo de taxas seria um tiro pela culatra para os consumidores. O JP Morgan sugeriu a possibilidade de ação legal.

“As pessoas perderão o acesso ao crédito de forma muito, muito ampla e ampla, especialmente aqueles que mais precisam dele”, alertou Jeremy Barnum, diretor financeiro do JPMorgan, na teleconferência de resultados da empresa na segunda-feira.

A presidente-executiva do Citigroup, Jane Fraser, também resistiu à proposta na quarta-feira e alertou sobre “sérios impactos no acesso ao crédito e nos gastos do consumidor em todo o país”.

Alguns analistas e economistas concordam que um limite máximo, por si só, pode não beneficiar tanto os consumidores como afirmam Trump e os legisladores de todo o corredor político.

“Um limite de 10% pode não ser a solução certa porque, para as pessoas que já estão em apuros, não as ajudará necessariamente”, disse Schmitt, da Exchange Capital Resources.

Os bancos podem responder limitando o montante que emprestam a pessoas com baixa pontuação de crédito, que são consideradas mutuários de alto risco, disse Benedict Gutman-Kenny, professor assistente de finanças na Universidade Rice. Eles correm maior risco de perder o acesso aos cartões de crédito, disse ele.

Os bancos podem tentar recuperar receitas de outra forma, como aumentando as taxas anuais ou taxas de atraso, acrescentou.

“Não está claro se as pessoas vão melhorar”, disse Gutman-Kenny. “Eles ainda estão pagando a mesma quantia.”

Mas observou que os custos de alguns bancos estão “inchados”, o que significa que têm espaço para cortar custos para manter as suas margens intactas. Por exemplo, eles podem reduzir quanto gastam em marketing, disse ele.

E um estudo recente da Universidade de Vanderbilt concluiu que os americanos poupariam cerca de 100 mil milhões de dólares por ano em custos de juros se fosse implementado um limite de taxa de 10%.

“É algo que as pessoas verão, notarão, sentirão”, disse Brian Shearer, pesquisador do Policy Accelerator de Vanderbilt e autor do estudo.

“Só isso afetará significativamente o orçamento familiar.”

Shearer questionou um argumento-chave apresentado pelos executivos dos bancos e pelos seus lobistas: que qualquer redução nas taxas deve levar a uma redução nos empréstimos. Ele destacou as fortes margens dos bancos no mercado de cartões de crédito.

Os pagamentos de juros, acrescentou, não representam a maior parte das receitas geradas pelos bancos através dos cartões de crédito.

“Nenhuma política está isenta de alguns prós e contras”, disse Shearer. “Para continuarem a emprestar, os bancos terão de reduzir as recompensas até certo ponto, especialmente para pessoas com baixas pontuações FICO (pontuações de crédito).

“No entanto, as poupanças provenientes dos juros, mesmo para aqueles que perdem alguns prémios, superarão em muito os prémios perdidos.”

Morgan, 31 anos, que pediu que apenas seu primeiro nome fosse divulgado, está entre aqueles que lutam para devolver milhares de dólares.

Desde maio passado, ela usa seu cartão Discover para pagar os cuidados dos filhos de sua filha de dois anos, enquanto estava desempregada. Ela disse que decidiu mandar a filha para a creche porque precisava de independência devido às suas lutas com a saúde física e mental.

Esses pagamentos o deixaram com dívidas de cartão de crédito de US$ 6.700.

O marido de Morgan serve no exército e cuida das demais despesas da família. Por meio de um programa de benefícios para militares, ele garantiu uma taxa de juros de cerca de 3% em seu cartão de crédito. Se ela tivesse sido forçada a pagar a taxa de juros habitual de 27%, ela não teria outra escolha senão enviar a filha para cuidar dos filhos, disse ela.

“Estou perdendo sono por mais de US$ 6.700, mas tenho um pouco de margem de manobra para fazer isso, porque assim que conseguir um emprego, posso pagá-lo”, disse Morgan.

É por isso que a proposta de Trump de limitar as taxas dos cartões de crédito em 10% lhe parece “um passo na direção certa”.

“Espero que realmente valha a pena”, disse ele. “É um dos poucos trabalhos que ele fez que coloca as pessoas antes dos negócios.”

A ideia de limitar as taxas de cartão de crédito tem circulado nos círculos legislativos há anos e atraiu apoio bipartidário.

O senador Josh Hawley, republicano, e o senador Bernie Sanders, democrata, apresentaram um projeto de lei no ano passado para limitar as taxas de juros do cartão de crédito em 10%.

A senadora democrata Elizabeth Warren disse em comunicado que conversou com Trump esta semana e “disse a ele que o Congresso poderia aprovar uma legislação para limitar as taxas de cartão de crédito se ele realmente lutar por isso”.

“Se ele realmente quiser fazer alguma coisa, incluindo limitar as taxas de juros do cartão de crédito ou reduzir os custos de habitação, ele usará sua vantagem e pegará o telefone”, disse Warren.

Ainda assim, existem obstáculos pela frente. Conseguir a adesão do Congresso pode ser um desafio, apesar de algum apoio de ambos os lados do corredor.

O presidente da Câmara, Mike Johnson, distanciou-se esta semana da proposta de limite de taxa, citando “efeitos secundários negativos” e uma retração resultante nos empréstimos. “É algo sobre o qual temos que ser muito intencionais”, disse Johnson em entrevista coletiva.

E os bancos estão prontos para fazer pressão contra isso.

“Se a administração Trump recuar, penso que será por causa do lobby bancário”, disse Shearer, da Vanderbilt.

“É a fonte de dinheiro deles. Eles não vão desistir facilmente.”