entenda o jargão
Quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, o credor cota juros na forma de uma taxa percentual anual (APR). Este é, essencialmente, o custo total do empréstimo ao longo de 12 meses, apresentado como uma percentagem do montante emprestado. Isso inclui taxas e também juros. A taxa deve dar uma ideia de quanto você terá que pagar mais o dinheiro que deseja pedir emprestado.
Normalmente, a APR é descrita como “representativa”. Isso significa que a tarifa anunciada é oferecida a pelo menos 51% dos aprovados. No entanto, a taxa cobrada pode variar dependendo da sua pontuação de crédito. Em dezembro, a TAEG média de compra com cartão de crédito foi de 35,7%.
Obtenha acordo de transferência de 0%
se você tem dívidas Cartão de créditoAs ofertas de transferência de saldo de 0% oferecem uma maneira de reduzir os juros que você paga. Você usa o novo cartão para pagar o cartão existente e o saldo transferido fica no novo cartão com 0% de juros por um período determinado.
De acordo com a empresa de dados financeiros, o período médio de transferência de saldo de 0% atingiu o máximo de três anos de 585 dias (19 meses) em dezembro. fatos sobre dinheiro. 64 cartões de crédito ofereciam ofertas introdutórias de transferência de saldo de 0%.
Os cartões que oferecem negócios sem juros por longos períodos de tempo cobram uma taxa antecipada. A taxa média é de 2,51%, mas geralmente você pode esperar pagar mais por um período mais longo de 0%.
Rachel Springall, especialista em finanças da MoneyFacts, afirma: “O mercado viu uma melhoria significativa nos prazos sem juros, que são agora cerca de 70 dias a mais do que há um ano”.
Mas nem tudo são boas notícias. “Nos últimos 12 meses”, diz ela, “a taxa média de transferência de saldo aumentou de 2,44% para 2,51%”.
Uma pesquisa recente realizada pelo órgão comercial bancário finanças do reino unido Descobriu que quase metade dos usuários de cartão de crédito pagavam juros. Com a dívida média sendo de £ 2.660, se alguém pagar £ 115 todos os meses, ela poderá ser paga em dois anos usando um cartão de transferência de saldo de 0%. No entanto, com base na taxa média atual de 2,51%, o custo de transferir £ 2.660 para um cartão sem juros seria de £ 66,77.
No momento em que este artigo foi escrito, em comparação, o melhor negócio do mercado era um cartão TSB que oferecia 0% por 38 meses (então 24,9% APR) com uma taxa de 3,49%. Se você não precisar de tanto tempo, ele tinha um acordo especial com o Barclaycard de 0% por 15 meses (então 24,9% APR) sem taxas e £ 20 de reembolso. Para indivíduos com histórico de crédito ruim, o Capital One teve 23 meses a 0% (então 27,9% APR) com uma taxa de 2,9%.
verifique seu crédito
Um bom lugar para começar é a calculadora de elegibilidade. Eles podem ser encontrados em sites como MoneySavingExpert ou Compare the Market e mostrarão produtos para os quais você provavelmente será aceito antes de se inscrever, para que sua pesquisa não afete sua pontuação de crédito.
Charlie Evans, especialista financeiro da Compare the Market, diz: “Pode ser mais difícil garantir a aprovação se sua pontuação de crédito for baixa, mas um verificador de elegibilidade pode ajudá-lo a ver as ofertas para as quais você provavelmente será aceito”.
Os especialistas recomendam que você escolha um cartão com as taxas mais baixas e uma janela sem juros longa o suficiente para saldar a dívida. “É importante liquidar o saldo antes que termine o período de 0%, pois as taxas podem subir rapidamente depois disso”, diz Evans.
custo de spread
Se você quiser pedir um empréstimo para uma compra grande, como um sofá, ou para ajudar a cuidar da casa, considere os méritos de usar um cartão de crédito em vez de um empréstimo pessoal. A taxa de juros do empréstimo provavelmente será baixa, embora a maioria dos bancos não conceda empréstimos por menos de £ 1.000 ou por menos de 12 meses.
Um cartão de crédito com um período introdutório sem juros sobre novos gastos pode manter os custos baixos. Mas quando o negócio terminar, se você ainda estiver devendo dinheiro, serão acumulados juros à taxa padrão do cartão.
Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da plataforma de investimentos Hargreaves Lansdown, diz que você “precisa de um plano infalível para reembolsar integralmente e dentro do prazo, para evitar o acúmulo de juros”.
Os dados do MoneyFacts mostram que o período médio de compras sem juros aumentou no ano passado – cerca de 30 dias – para 291, e há quase 60 cartões de crédito para escolher. Novamente, use um verificador de elegibilidade e opte pelo período mais longo de 0% disponível. No momento em que este artigo foi escrito, o TSB, Lloyds e Marks & Spencer tinham cartões de compra de 0%, oferecendo um período promocional de 25 meses.
Selecione instalações de viagem
Os cartões de recompensa oferecem uma maneira de ganhar milhas aéreas bancárias, pontos de fidelidade ou cashback. Em cartões voltados para viagens, você ganha milhas aéreas que podem ser convertidas em dinheiro em voos (embora ainda tenha que pagar impostos e taxas).
Nicky Kelvin, chefe do site de conselhos de viagem The Points Guy, diz que as pessoas precisam ler sobre bônus de boas-vindas, termos e benefícios oferecidos, pois variam muito: “Existem bônus significativos em cartões como o American Express Platinum, que vêm com seguro de viagem e centenas de libras em crédito”. Tem uma taxa anual de £ 650, mas ainda pode ser “útil para pessoas que viajam com frequência”. O cartão American Express Gold é um bom começo, pois é gratuito no primeiro ano.
Apesar da taxa anual de £ 300 e da TAEG de 136,4%, a British Airways American Express Premium Plus é popular devido ao valioso voucher de acompanhante, que, segundo eles, é “um dos melhores benefícios no mundo das recompensas de cartão de crédito do Reino Unido”. Quando deposita dinheiro nos seus Avios para reservar um voo, o voucher permite-lhe reservar dois lugares por um ponto. Se viajar sozinho, tem direito a um desconto de 50% nos Avios necessários para o voo.
Para quem faz compras em locais que não aceitam Amex, Virgin Money e Barclays Mastercard oferecem produtos que rendem Virgin Points e Avios respectivamente.
Os pontos Tesco Clubcard podem ser convertidos em Virgin Points e Nectar em Avios.
especialista em economia de dinheiro afirma que os cartões Air Miles são adequados para grandes gastadores – gastos anuais de mais de £ 10.000 significam que você aproveitará ao máximo. Se você não é um grande apostador ou não paga o saldo integral todos os meses, “juros e taxas de conta mais altos podem reduzir recompensas ou bônus de inscrição”, alerta.
Cashback ou Voucher?
Se você deseja receber cashback ou vouchers, aumente o tamanho de outros cartões de recompensa. O cartão de crédito Lloyds Ultra oferece cashback de 1% em todas as compras no primeiro ano (0,25% depois) e, diferentemente da maioria dos cartões, não há limite de valor que você pode ganhar.
Coles adverte: “Você precisa ser honesto sobre sua atitude em relação à dívida. Algumas pessoas ficam tentadas a gastar mais porque veem seu limite de crédito como seu próprio dinheiro, e não como um passivo. Algumas pessoas gastarão mais porque veem os pontos como recompensas e querem ganhos rápidos. “
