A maioria dos 3,3 milhões de proprietários de casas com hipotecas não verá um aumento nos seus pagamentos se o Banco Central aumentar as taxas na terça-feira.
Os mercados financeiros e a maioria dos economistas esperam que o RBA aumente a sua meta de taxa monetária de 3,6% para 3,85%, o que marcaria o ciclo de subida de taxas mais curto e superficial de que há memória. A inflação ruge novamente No segundo semestre do ano passado.
O banco central cortou as taxas três vezes no ano passado, mas para a maioria dos clientes de três dos quatro principais bancos, as taxas variáveis mais baixas não se traduziram automaticamente em pagamentos mais baixos de empréstimos à habitação.
O National Australia Bank relata que oito em cada 10 dos seus mutuários de hipotecas variáveis não reduziram os seus pagamentos através dos três cortes de taxas do ano passado, e no Commonwealth Bank a percentagem situou-se entre 85% e 90%.
A ANZ não revelou quantos de seus clientes contataram o banco para reduzir seus pagamentos após cada corte, mas é improvável que a parcela que optou por fazê-lo seja substancialmente diferente, disse Sally Tindall, diretora de insights de dados da Canstar.
“Muitas pessoas estão fazendo pagamentos extras em seus empréstimos imobiliários, o que significa que não haverá alterações em seus débitos diretos a partir de janeiro de 2025”, disse Tindall.
“Isso significará que eles estão bem posicionados para lidar com aumentos de taxas. A menos que intervenham, seus pagamentos mensais não aumentarão.”
O pagamento de juros mais elevados ainda afetará a rapidez com que o empréstimo à habitação será reembolsado, disse ele, mas “não afetará o seu orçamento diário”.
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O Westpac é o único grande banco a ajustar automaticamente o débito direto de um mutuário após um corte na taxa, caso ele tenha efetuado o pagamento mínimo solicitado.
Macquarie adota a mesma abordagem.
Jonathan Kearns, economista-chefe da Challenger e ex-funcionário sênior do RBA, disse que quando as taxas mudavam havia muito foco no que o banco central chama de “canal de fluxo de caixa”, ou como uma mudança na taxa afeta os pagamentos de juros das famílias.
“Isso é algo muito visível, mas quando projetamos nosso sistema financeiro com contas de compensação de hipotecas, isso realmente embota esse canal”, disse Kearns.
“É bom para os proprietários gerenciarem seu fluxo de caixa e torna esse aspecto menos impactante.”
Kearns disse que a pesquisa mostrou que o impacto das mudanças nas taxas sobre o consumo doméstico era o mesmo, quer o empréstimo à habitação fosse fixo ou variável.
Houve uma série de outras formas pelas quais as decisões de política monetária do RBA fluíram para a economia: “efeitos de riqueza” de aumentos ou quedas nos preços dos activos (particularmente valores de habitação), efeitos sobre taxa de câmbioe a mudança de incentivos para que as famílias e as empresas poupem ou gastem e invistam.
“Isso espalha os efeitos das mudanças na política monetária de forma mais ampla por toda a economia”, disse Kearns.
Contudo, aqueles que pagaram os reembolsos mínimos através da redução da taxa do ano passado irão suportar o peso Em relação ao aumento previsto da taxa para terça-feira e à necessidade de estar preparado para possíveis novos aumentos nos próximos meses.
Para os proprietários que lutam para lidar com hipotecas e outras contas domésticas crescentes, Tindall disse que é importante considerar o que um aumento adicional ou mais nas taxas significaria para as finanças da família.
Ele disse que as pessoas que estão preocupadas com a dificuldade de sobreviver deveriam considerar procurar aconselhamento em serviços de aconselhamento financeiro e na linha de apoio gratuita à dívida nacional.
“Quanto mais cedo você entrar em contato com eles, ou mesmo com o banco, mais eles poderão ajudá-lo.”
