Singapura – Depois de uma década inteira, o conselho de administração do CPF começou finalmente a avançar no sentido de criar novos planos de investimento a longo prazo para os seus membros, mas isto apenas reforça o facto bem conhecido de que as suas taxas base de 2,5% e 4% são difíceis de superar.
Em 2016, o conselho aceitou uma recomendação de um painel consultivo independente para estabelecer um “regime de investimento para a reforma vitalícia” para membros que estejam dispostos a assumir algum risco para ganhar mais do que os juros garantidos, mas que não sejam suficientemente experientes para tomar as suas próprias decisões.
Em teoria, esta proposta parecia boa, mas na prática é difícil criar um plano de investimento à prova de falhas que proporcione retornos mais elevados sem causar reveses que reduzam as poupanças para a reforma dos membros.
Afinal de contas, os membros mais velhos lembrar-se-ão que mesmo os planos mais bem elaborados podem falhar quando um desastre financeiro global como o fiasco do Lehman Brothers em 2008 pode destruir tanto os fornecedores como os seus fundos de investimento de uma só vez.
O Conselho do CPF tem o cuidado de lembrar a todos que o novo esquema é completamente voluntário, mesmo que se sintam prontos para trabalhar com fornecedores privados respeitáveis para oferecer produtos de investimento cuidadosamente seleccionados aos seus membros.
Ele foi projetado principalmente para membros com menos experiência financeira, que estão dispostos a assumir alguns riscos e têm a capacidade de continuar investindo no longo prazo para obter retornos mais elevados.
O novo esquema, com lançamento previsto para 2028, complementará, em vez de substituir, o existente Esquema de Investimento CPF (CPFIS), que atualmente permite que os membros se autosselecionem entre mais de 700 produtos.
Quando o Primeiro-Ministro Lawrence Wong anunciou planos para o novo regime no seu discurso sobre o orçamento, disse que o conselho do CPF trabalharia mais para garantir que os membros interessados, especialmente aqueles que são jovens e têm um longo caminho até à reforma, possam fazer escolhas informadas.
Os membros mais velhos também podem investir neste regime, mas é importante que compreendam primeiro as suas necessidades antes de comprometerem as suas poupanças em investimentos de longo prazo.
Embora muitos membros do CPF tenham uma expectativa geral de que qualquer coisa lançada com a aprovação do governo será necessariamente um produto de sucesso, devem lembrar-se que todos os investimentos envolvem algum grau de risco e são afectados por acontecimentos globais.
Por exemplo, dos cerca de 490.000 membros que utilizaram as suas poupanças da Conta Ordinária (OA) para investir em vários produtos CPFIS existentes entre 2016 e 2024, aproximadamente 30% tiveram perdas ou ganhos acumulados inferiores a 2,5% ao ano.
O que isto significa é que para cerca de 140.000 desses investidores do CPFIS, teria sido melhor não fazerem nada e deixarem o seu dinheiro em OA, ganhando 2,5% de juros compostos anualmente.
No entanto, com o advento da tecnologia, os produtos de investimento podem agora ser automaticamente adaptados ao perfil de risco do investidor com base na sua idade.
Isto significa que, sem qualquer esforço, têm a opção de investir mais dinheiro em instrumentos mais arriscados, como ações públicas, quando são jovens, e à medida que se aproximam da reforma, a sua carteira inclina-se para instrumentos mais seguros, como obrigações.
Para facilitar a decisão dos membros interessados, o novo esquema oferecerá apenas um número limitado de opções de investimento de fornecedores confiáveis. Não só isso, mas espera-se que as taxas associadas a estes produtos sejam limitadas para garantir que os lucros dos membros não sejam prejudicados por elevados custos de investimento.
Espera-se que este desenvolvimento por si só faça com que todos os fornecedores de produtos financeiros revejam as suas taxas de investimento para atrair novos clientes, uma vez que se espera que este novo esquema seja rentável assim que for lançado.
Aqui estão duas coisas importantes que você deve ter em mente se quiser planejar uma boa aposentadoria com CPF.
Os associados devem saber que o principal objetivo da criação de novas opções para aumentar o saldo do seu CPF é permitir que eles estabeleçam benefícios de aposentadoria maiores no seu CPF LIFE, dando-lhes mais dinheiro para gastar na aposentadoria.
Por exemplo, as pessoas que atingem a idade de 55 anos têm a opção de reabastecer as suas contas de reforma para alcançar um Benefício de Reforma Avançada (ERS) de 440.800 dólares e podem começar a receber pagamentos mensais de até 3.400 dólares a partir dos 65 anos.
Dessa forma, você poderá receber US$ 408.000 aos 75 anos, US$ 816.000 aos 85 anos e mais de US$ 1 milhão se for abençoado com genes de longevidade e viver além dos 90 anos.
Não é fácil produzir esses resultados por uma quantia semelhante de dinheiro. Porque algumas pessoas até perderam dinheiro investindo até US$ 2 milhões em produtos privados enquanto tentavam planejar uma renda de aposentadoria semelhante.
Definitivamente, você ainda não quer tomar decisões de investimento aos 70 ou 80 anos, então usar o CPF LIFE para planejar dividendos mais altos pode ser benéfico.
Os jovens membros devem pensar duas vezes antes de investir dinheiro do SA. SA tem taxa de juros anual de 4%. Porque pode ser usado como um esquema sem risco para aumentar seus fundos.
Tomemos, por exemplo, um jovem membro que reabastece diligentemente o seu SA com dinheiro até atingir, digamos, 220.400 dólares aos 35 anos. Com juros compostos, quando o membro completar 55 anos, este saldo por si só aumentará o SA para mais de 480.000 dólares ao longo de 20 anos. Esse valor não inclui 20 anos de contribuições salariais mensais, então o valor final é, na verdade, muito maior.
O que isso significa é que enquanto você espera por um novo esquema de investimento, você ainda pode fazer seu CPF trabalhar mais para você com o método antigo de contribuições mensais e recargas regulares, garantindo o máximo de recompensas na aposentadoria.
