Para o bem ou para o mal, muito do que você já sabe sobre seguro saúde não mudará no próximo ano.
A boa notícia é que você não precisará reaprender o básico se seus planos mudarem em 2025. A má notícia é que o risco de contas inesperadas permanece, porque as letras miúdas da maioria das políticas “podem ser muito complicadas”, disse Gary Young, diretor do Centro de Políticas de Saúde e Pesquisa de Cuidados de Saúde da Northeastern University.
Este ano, a frustração está especialmente alta. O CEO da UnitedHealthcare, Brian Thompson, foi morto Um grito irrompeu Contra uma indústria de seguros de saúde que já está sob ataque do Congresso sobre o seu papel na determinação do preço dos medicamentos prescritos. Entre estes, Milhões de pessoas lutam com dívidas médicas Quanto ao custo do cuidado A inflação continua a ultrapassar.
Quer você já tenha seu novo cartão de seguro ou ainda esteja procurando cobertura, aqui está o que você deve saber para ajudar a manter seus custos com saúde baixos no próximo ano.
Para começar, proteja-se
Cerca de 164,7 milhões de americanos recebem benefícios de cuidados de saúde através dos seus empregadores, Estimativas KFF. Para muitos deles, o período de inscrição aberta já passou semanas e eles já escolheram novas opções de cobertura ou foram automaticamente reinscritos em seus planos existentes.
Outros 21 milhões de pessoas Cobertura selecionada No ano passado, por meio do portal federal health.gov. As inscrições abertas nesse mercado começaram em novembro e vão até 31 de janeiro, o que significa que ainda dá tempo de adquirir seu próprio plano de seguro. Então, se você ainda não fez isso e quer fazer, faça disso sua prioridade neste mês de janeiro.
Certifique-se de que seus provedores ainda estejam na rede
A maioria dos segurados está familiarizada com os custos fora da rede, que derivam de descontos nas tarifas que o plano de saúde negocia com médicos e sistemas hospitalares. Mas alguns pacientes não percebem que há sempre o risco de os profissionais que consultam há anos abandonarem a sua rede de seguros. O início do ano é um ótimo momento para verificar.
“É importante revisar os documentos do seu plano com antecedência”, diz Michelle Long, analista de proteção ao paciente e ao consumidor da KFF.
Você pode ligar para o seu provedor e perguntar ou pesquisar os documentos do seu plano, a maioria dos quais geralmente está disponível online, diz Long. As seguradoras são obrigadas a listar seus fornecedores e farmácias na rede, que geralmente você pode encontrar por meio de ferramentas de pesquisa em seus sites. Para estimar os custos, os fornecedores devem fornecer uma estimativa, mediante solicitação, do custo de determinados serviços.
Os pacientes têm algumas proteções em situações de emergência. Um federal Lei “Sem Surpresas” Isso entrou em vigor em 2022, limitando os custos, por exemplo, de uma cirurgia realizada por um médico da rede que requer medicação de um anestesista fora da rede.
“Você não escolheu ir para um hospital ou provedor fora da rede, mas foi aí que você acabou porque teve uma emergência”, diz Long. “Nesse caso, você deve evitar cobrar esse saldo.”
Alguns estados têm suas próprias leis que se aplicam a todos os planos de mercado e a alguns planos patrocinados pelo empregador. No entanto, Long alertou que você pode não estar protegido por certas leis estaduais se estiver entre os 63% das pessoas com seguro patrocinado pelo empregador que têm planos “autofinanciados”. Você pode verificar nos documentos do seu plano se o seu plano é autofinanciado ou “totalmente financiado” – o que significa que seu empregador paga à seguradora um prêmio mensal fixo.
de qualquer forma, As seguradoras às vezes superfaturam os pacientesLongo disse. “Se você acha que sua cobertura está sendo negada ou tem que pagar mais do que esperava, você tem o direito de recorrer”, disse ele.
Revise seus medicamentos
Os “formulários” das companhias de seguros determinam quais os medicamentos que cobrem, mas o que está nessa lista é por vezes um mistério – um ponto de discórdia política, uma vez que as empresas farmacêuticas e os intermediários que supervisionam os benefícios das receitas médicas enfrentam um escrutínio mais rigoroso.
Em julho, a Comissão Federal de Comércio acusado Estes gestores de farmácias inflacionam os preços dos medicamentos, retirando os genéricos mais baratos dos seus formulários; Existem PBMs Negar isso. FTC Também o caso Em Setembro, os três maiores PBMs foram acusados de aumentar artificialmente os preços da insulina, o que as empresas negaram.
Ainda assim, sua seguradora deve divulgar o formulário do seu plano, por isso Long recomenda verificar se suas receitas estão cobertas. Caso contrário, você poderá pagar do próprio bolso – mas ainda pode haver opções. Às vezes, os médicos prescrevem um medicamento de marca quando existe um genérico e, nesse caso, seu farmacêutico pode determinar se essa alternativa é coberta. Isso pode economizar dinheiro.
Há boas notícias para os idosos no Medicare: um novo limite anual de 2.000 dólares para os custos diretos com medicamentos prescritos entrará em vigor em 2025, graças a uma disposição da Lei de Redução da Inflação assinada pela administração Biden-Harris. Essa regra especialmente Espera-se que beneficie pacientes com câncerque enfrentam custos elevados com muitos dos medicamentos prescritos.
Veja a taxa que você está ganhando
Sua franquia – o valor que você tem que pagar a cada ano antes de seu plano começar a pagar a conta – pode mudar mesmo se você se inscrever novamente nos mesmos benefícios este ano, por isso vale sempre a pena verificar.
As franquias médias para planos patrocinados pelo empregador em 2024 eram de US$ 1.787 para cobertura individual e US$ 4.991 para cobertura familiar, De acordo com a KFF. As franquias médias para planos do Marketplace são de US$ 3.057, mas variam de acordo com “Camada metálica” de planejamento; A maioria das pessoas escolhe “prata” com uma franquia de $ 5.241.
Se você está procurando um novo plano, Young recomenda considerar a frequência com que você terá cobranças de assistência médica. Planos com franquia alta têm prêmios ou taxas mensais mais baixos, mas qualquer condição crônica que exija visitas ou prescrições frequentes pode tornar um plano com prêmio alto mais acessível, pois pode vir com franquias mais baixas e cobertura mais forte.
Depois de atingir sua franquia, alguns planos exigem que você cubra um determinado valor (co-pagamento) ou porcentagem (oceano) de cada conta. Copays e cosseguros são mais comuns em planos de baixa franquia, especialmente para medicamentos prescritos, atendimentos de emergência, hospitalizações, diagnósticos por imagem e outros serviços.
“O co-seguro pode ser muito complicado, e essa é uma maneira de você acabar com uma conta realmente grande que não esperava”, disse Young. Um cosseguro típico é 80% pago pela seguradora.
Por exemplo, ele disse: “Se um médico cobra US$ 2.000 por qualquer serviço que presta, você recebe 20% disso – ou US$ 400 – “e isso não é nada”.
