Para quem pretende comprar uma casa pela primeira vez, os últimos anos têm sido uma tarefa difícil. alto taxa de juro Esses primeiros pagamentos parecem alarmantemente elevados e o aumento da inflação significa guardar dinheiro porque as poupanças estão a perder valor real de qualquer maneira.
Yorkshire Sociedade de construção assumiu que Comprador pela primeira vez No ano passado foi de cerca de 390.000, mas ainda está abaixo do pico pós-Covid de 405.000, que inclui apoio governamental e aquisições com taxas de juros ultrabaixas.
Os preços das casas também continuaram a progredir de forma constante desde então, juntamente com os preços médios no Reino Unido Agora mais de £ 300.000 a primeira vez
Claro, isso pode variar muito propriedade Tamanho, tipo e localização, mas ainda é um número significativo – e mesmo com a perspectiva de uma hipoteca para fazer o trabalho pesado, os potenciais compradores sabem que têm um obstáculo significativo a superar.
E ainda assim, este ano a situação pode ser um pouco mais favorável mais uma vez.
Depósito – £ 30.000 elefante na casa
Pergunte à maioria das pessoas qual é a parte mais difícil de comprar uma casa e é provável que guardar um depósito seja a resposta.
Uma rápida atualização agora: se você fizer uma hipoteca de 90%, isso significa que sua hipoteca paga essa parte do valor da casa e você paga o restante (10%) com seu depósito. Isso é conhecido como hipoteca de 90% do valor do empréstimo (LTV). Para um acordo de LTV de 75%, é necessário um depósito de 25% e assim por diante.
Agora considere: dados de tendências de hipotecas, Relatório Por corretor, mostra que 90% das transações de LTV estão em um nível recorde, enquanto os depósitos são ainda mais baixos, com 95% de hipotecas de LTV garantidas, atingindo o nível mais alto desde 2008.
E se você estiver comprando uma casa “média” por £ 300.000, isso significa que você pode precisar de uma bolada de £ 30.000 economizada como um depósito de 10 por cento – e essa é uma soma básica que foi testada e descartada.
Mas uma nova pesquisa da Building Societies Association (BSA) mostra que nem tudo pode ser o que parece.
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Pergunte ao seu credor quais ofertas estão disponíveis
Novos dados de pesquisa da BSA mostram que mais da metade (59 por cento) dos compradores de primeira viagem agora têm menos de £ 10.000 em economias.
Afirmou também que um terço dos poupadores (32 por cento) acredita que nunca conseguirão adquirir casa própria, sendo os desafios de acessibilidade (citados por 64 por cento) e a poupança de um depósito (53 por cento) citados como os principais bloqueadores.
Mas, ao mesmo tempo, quase metade deles (47%) nunca falou com um credor ou corretor. Para ver exatamente o quão próximos eles estão, ou quais opções estão disponíveis para sua situação específica. No entanto, depois de ver negócios em tempo real de sociedades de crédito imobiliário que oferecem opções de depósito nulo ou baixo, dois em cada três (67 por cento) compradores de casas sentiram que estavam muito mais perto de tornar isso uma realidade.
“Muitas pessoas estão desistindo de possuir uma casa antes mesmo de falarem com um credor – acreditando que obter as chaves da sua própria casa está fora de alcance”, disse Lucy Rigby KC MP, Secretária Econômica do Tesouro.
“Mas agora que existem produtos mais atraentes e flexíveis no mercado, as pessoas são incentivadas a dar uma nova olhada para ver se pode haver uma opção que funcione para elas”.
Um terço (35 por cento) recebeu compradores pela primeira vez no ano passado, afirma a BSA a hipoteca através de seus membros.
E, do ponto de vista do comprador, tem sido significativo nos últimos meses Banco E, da mesma forma, criar sociedade é tomar medidas que possam beneficiar mais pessoas.
Inovação no mercado hipotecário
Embora em algumas situações as hipotecas estejam disponíveis para a totalidade da compra de uma casa – hipotecas de 100 por cento – estão frequentemente sujeitas a circunstâncias específicas e, claro, podem vir com uma vasta gama de considerações; Taxas de juros elevadas no pagamento de empréstimos, por exemplo.
Até mesmo conseguir um pequeno depósito pode começar a reduzir o valor que você paga, com o Santander ganhando as manchetes na semana passada por trazer um acordo ao mercado. Apenas um depósito de 2 por cento é necessário – embora isso ainda exija pelo menos £ 10.000 de dinheiro real economizado. Independentemente disso, a questão é que poderia trazer mais inovação ao setor e uma solução para alguns.
A Mojo Mortgage, uma corretora on-line, chamou isso de “um desafio direto à armadilha do aluguel que sufocou uma geração de aspirantes a proprietários”.
Dados da mesma corretora sugerem que os empréstimos com LTV mais elevados têm aumentado nos últimos dois anos, mas é importante lembrar que um depósito inicial é apenas parte da equação.
Os novos tipos de hipotecas nem sempre são para quem não tem depósito ou quem compra pela primeira vez, mas – por exemplo – para quem tem um ótimo histórico de aluguel ou para quem tem um salário alto, mas ainda não economizou muito.
Acessibilidade e ambiente mais amplo
Deixando de lado os depósitos, a acessibilidade contínua também é uma grande questão a ser considerada pelos credores. Também aí, porém, foram tomadas medidas.
Várias agências em todo o país estão entre as que aumentam os multiplicadores de rendimento, aumentando os rácios entre empréstimos e rendimentos, o que significa que algumas pessoas podem contrair empréstimos até seis vezes os seus rendimentos. O HSBC oferece até 6,5 vezes mais para determinados indivíduos com rendimentos elevados, enquanto Halifax afirma que o seu aumento de compradores pela primeira vez poderá levá-los a pedir 22% mais dinheiro emprestado do que em circunstâncias normais.
Além dos credores, há mais boas notícias em potencial As taxas de juros deverão cair ainda mais Este ano, que poderá assistir à concorrência entre bancos e sociedades de crédito pelos clientes, reduziu as taxas de reembolso em alguns contratos.
E mesmo que se espere que os preços das casas subam ainda mais este ano, isso é geralmente um sinal de um mercado geral positivo, que é de longo prazo e Evitando situações de patrimônio líquido negativo Para compradores no futuro.
“As sociedades de construção têm ajudado as pessoas a terem a sua primeira casa há mais de 250 anos, e isso não mudou, ainda estamos a inovar, ainda somos flexíveis e ainda focados em pessoas reais e nos desafios que enfrentam”, disse Paul Broadhead, chefe de hipotecas da BSA.
“Uma simples conversa com uma sociedade de construção ou um corretor de hipotecas pode abrir portas que você nem sabia que existiam.”
