Resista a uma saída antecipada
Todos os empregadores devem inscrever automaticamente os seus empregados no regime de pensões do local de trabalho se cumprirem os critérios de elegibilidade: O empregado deve ser residente no Reino Unido, ter entre 22 anos e a idade de reforma estatal e ganhar mais de £10.000 por ano, £192 por semana ou £822 por mês no ano fiscal de 2025/26.
A contribuição mínima total para o regime do local de trabalho é de 8%. Nem tudo precisa vir do seu salário, pois seu empregador cobrirá grande parte dele e a redução de impostos aumentará sua contribuição.
Embora seu empregador deva inscrevê-lo automaticamente no plano, você pode cancelar, o que pode ser tentador se você tiver um salário baixo. No entanto, isso significa rejeitar o dinheiro gratuito do seu empregador e através de benefícios fiscais. Significa também perder o crescimento desse dinheiro.
“Quanto mais cedo você começar, melhor”, diz Mark Smith, porta-voz da Pensions Attention, uma campanha liderada pela indústria. Se você cancelar, você se reinscreverá automaticamente após três anos, mas Smith diz que é muito tempo para perder o crescimento potencial do mercado de ações. “Defina um lembrete de um ano para ver se você consegue”, diz ele. “Melhor ainda, não peça a opção de saída desde o início – veja se consegue gerir financeiramente essa contribuição. Se estiver realmente em dificuldades, poderá querer pensar novamente.”
equilibrar as prioridades financeiras
Suas prioridades no início de sua carreira podem ter precedência sobre o planejamento da aposentadoria. Por exemplo, se pretende poupar para comprar uma casa, há dificuldade em decidir. Uma pesquisa do provedor de pensões L&G descobriu que um em cada sete proprietários recentes e potenciais fez uma pausa, reduziu ou nunca pagou uma pensão para priorizar a compra de um imóvel.
“Para muitos jovens, o aumento do custo de vida e a pressão para acumular depósitos significam compromissos difíceis, incluindo a redução das poupanças para pensões”, afirma Catherine Fotiou, diretora de poupanças no local de trabalho da L&G Retail. “Embora compreensíveis, estas decisões podem ter impactos negativos duradouros nos resultados da reforma.”
Se você estiver economizando para um depósito, uma conta poupança individual vitalícia (LISA) pode ser útil. LISA permite que você deposite até £ 4.000 por ano, que poderá usar posteriormente para comprar um imóvel ou financiar sua aposentadoria.
Você deve ter menos de 40 anos para abrir isso e o governo pagará um bônus complementar de 25% sobre o seu saldo todos os anos até você completar 50 anos. Não há redução de impostos sobre o dinheiro pago, mas todo o dinheiro retirado é isento de impostos. Embora você possa acessar os fundos antes de se aposentar, será cobrado 25% do valor do Lisa se retirar o dinheiro antes dos 60 anos por qualquer motivo que não seja a compra de uma casa.
Pague mais quando puder
Se um novo emprego trouxer um aumento salarial, considere aumentar suas contribuições previdenciárias antes de adquirir o hábito de ter dinheiro extra no bolso. “Verifique a política do seu empregador. Se você colocar 1% a mais, eles podem igualá-lo – é uma forma fiscalmente eficiente de eles pagarem mais”, diz Smith. “Devido à redução de impostos e à forma como funciona a capitalização, esse 1% custa muito menos do que 1% do seu salário líquido, mas pode acrescentar milhares ao seu pote final.”
A calculadora de pensões de Hargreaves Lansdown mostra que um jovem de 22 anos que ganha £ 25.000 por ano, fazendo as contribuições mínimas na inscrição automática, 5% do empregado, 3% do empregador, pode esperar economizar £ 155.000 aos 68 anos.
Planeje a licença parental
“Se você pode pagar a licença maternidade, é importante continuar contribuindo para sua pensão”, diz Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria da Hargreaves Lansdown. “O valor que você (como funcionária) contribuirá com base no seu salário, portanto, pode ser reduzido de acordo com o seu salário-maternidade, mas seu empregador continuará a contribuir com base no seu salário antes da licença-maternidade durante as primeiras 39 semanas – alguns podem pagar mais. Se você estiver em um esquema de sacrifício salarial, sua contribuição total permanece inalterada, pois é classificada como uma contribuição do empregador.”
Se não tiver direito ao subsídio de maternidade, o seu empregador deverá contribuir para a sua pensão durante as primeiras 26 semanas, período conhecido como licença de maternidade normal; Desse ponto em diante, depende do seu contrato.
fique de olho se estiver desempregado
Se estiver desempregado, as suas contribuições para o regime do local de trabalho serão interrompidas, mas a sua pensão permanecerá investida. No entanto, é aconselhável prestar atenção à sua pensão estatal.
Morrissey diz: “Certifique-se de reivindicar tudo a que tem direito quando estiver desempregado. Muitos benefícios – como o Subsídio de Desemprego – vêm com um crédito automático do Seguro Nacional que serve para acumular os anos de qualificação necessários para a sua pensão estatal.” Se você parar de trabalhar ou estiver em licença médica de longo prazo devido a compromissos de assistência, verifique sua elegibilidade para o Crédito NI.
Então, Fotiou diz: “Quando você estiver ganhando novamente, retomar as contribuições imediatamente pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo”.
faça você mesmo
Uma das soluções mais simples para os trabalhadores independentes, seja temporário ou de longo prazo, é uma pensão dos interessados, um plano de reforma com uma taxa anual fixa e uma contribuição mensal mínima de £20.
Embora £ 20 por mês sejam melhores do que nada, não são suficientes para construir um fundo de aposentadoria substancial. Pagar £ 20 por mês em uma pensão das partes interessadas dos 22 aos 68 anos poderia render cerca de £ 28.000, de acordo com uma calculadora do provedor de pensões Nest. Pagar £ 100 por mês nessa época significaria £ 139.000.
O dinheiro ficará bloqueado até a aposentadoria – se você quiser manter o acesso ao seu dinheiro antes disso, um Isa vitalício também pode ser adequado aqui.
cuide dos utensílios
A lista dos seus antigos empregadores pode atingir dois dígitos quando você se aposentar, deixando potencialmente um rastro de vários fundos de pensão.
“Quando você muda de emprego, você pode deixar sua pensão onde está, transferi-la para o plano do seu empregador ou transferi-la para uma pensão pessoal”, diz Morrissey. “Você pode optar por consolidar suas pensões para que sejam mais fáceis de controlar, mas antes de fazer isso, certifique-se de não incorrer em taxas de rescisão caras ou perder benefícios valiosos, como taxas de anuidade garantidas.”
Se você tem uma pensão de benefício definido (ou salário final), onde seu pagamento é baseado em seus rendimentos e garantido, raramente faz sentido transferir, diz ela.
Existem orientações gerais sobre transferências e consolidação de pensões no website MoneyHelper do governo, mas para obter orientação personalizada vale a pena pagar por aconselhamento financeiro independente – pode encontrar um consultor no website imparcial.
Se você perdeu o controle do fundo de pensão que recebeu no passado, use o governo Serviço de rastreamento de pensões para encontrá-los. Você deve fornecer o nome da empresa ou do provedor de pensões.
mantenha-se investido
A partir dos 55 anos (57 após abril de 2028), você pode sacar até 25% da sua pensão isenta de impostos. Mas Smith diz: “Só porque você pode, não significa que deva. Há implicações fiscais importantes a serem lembradas”. Assim que começar a retirar a sua pensão, o montante com que pode contribuir para a pensão é reduzido para £10.000 no ano fiscal ao abrigo do subsídio anual para compra de dinheiro, em vez do subsídio padrão de £60.000 por ano.
Você também perderá quaisquer aumentos futuros no valor sacado. É sempre aconselhável procurar aconselhamento profissional antes de levantar a sua pensão: embora possa ser caro, muitas vezes vale a pena evitar erros. Orientação gratuita está disponível para maiores de 50 anos por meio do serviço imparcial e apoiado pelo governo PensionWise.
