Compradores de primeira viagem e trabalhadores autônomos podem achar mais fácil conseguir um em breve a hipoteca De acordo com as novas regras de empréstimo estabelecidas pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA)
D FCA Disse que seria “simplificação a hipoteca Regras para permitir produtos mais flexíveis” com diferentes padrões de pagamento, reconhecendo também que os estilos de vida profissionais são agora muito diferentes de décadas atrás, o que afecta a fiabilidade do rendimento noutras áreas. Isto pode resultar numa mudança para pagamentos mensais como único método padrão. a hipoteca.
Também será incentivada a utilização de quantidades crescentes de dados e a utilização da IA para tomar decisões melhores e mais rápidas sobre quanto as pessoas podem pedir emprestado, bem como uma revisão das regras de publicidade para garantir que sejam suficientemente simples para serem compreendidas pelos consumidores.
Espera-se também que apenas o interesse mude em torno hipoteca, O que se tornou ainda mais raro como opção desde a crise financeira.
Prazo de pagamento a hipoteca Espera-se que continue a ser a principal opção para a maioria, mas os primeiros conselhos mostram que pode haver situações em que o pagamento apenas de juros “poderia apoiar a aquisição de casa própria mais cedo”. Também pode haver um produto “parte a parte” disponível, onde apenas os juros são pagos sobre uma parte do empréstimo e a outra é paga integralmente, ou as regras são alteradas para permitir um “início mais baixo”. a hipoteca”entrando em cena: onde os juros só passam para o pagamento integral após um determinado período, visto como ideal para quem pode apresentar aumentos salariais esperados.
Haverá uma consulta pública sobre as mudanças nas regras no início do próximo ano, com as novas regras previstas para entrar em vigor a partir de 2026.
Estas são adicionais às alterações já feitas, que incluem Regras flexíveis em torno dos testes de estresse – O grau em que os bancos e as sociedades de crédito conduzem estudos de viabilidade sobre potenciais clientes para reembolsar hipotecas se as taxas de juro forem significativamente mais elevadas.
David Gayle, FCA O Diretor Executivo de Pagamentos e Finanças Digitais disse: “Estamos no ritmo certo para melhorar os resultados para os consumidores que desejam contratar uma hipoteca este ano. Usaremos os insights do consumidor e da indústria para impulsionar mais inovação e recuperação de riscos – ajudando a aumentar o acesso a hipotecas acessíveis para atender às necessidades dos consumidores de hoje”.
“A reforma do mercado hipotecário pode ajudar a resolver o facto de que, como sociedade, estamos a poupar muito pouco para a vida futura, mas as pessoas têm muita riqueza ligada à propriedade.”
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Quem pode se beneficiar?
A FCA destacou quatro áreas que espera que as alterações propostas proporcionem, incluindo a inovação e a divulgação como uma melhoria geral na forma como a indústria funciona.
Mas a FCA menciona especificamente os compradores de primeira viagem e outros consumidores desfavorecidos que procuram ajudar.
Isto pode incluir os trabalhadores independentes, embora alguns credores já tenham produtos que consideram o pagamento de rendas como prova de capacidade de pagamento. Procurando mais maneiras de registrar e melhorar a qualidade dos pagamentos de aluguel para aumentar a probabilidade de que esse fator ajude as pessoas ao buscarem uma hipoteca.
Além disso, está na agenda aumentar as opções de “empréstimos para a velhice”, uma vez que a idade média dos compradores pela primeira vez continua a aumentar e os idosos planeiam a reforma de forma mais eficaz. A FCA disse que está “explorando maneiras de melhorar o aconselhamento para ajudar as pessoas a planejarem a vida futura com confiança” e quer “garantir que o mercado de hipotecas vitalícias possa atender às novas necessidades dos futuros clientes”.
Finalmente, a “protecção dos consumidores vulneráveis” será enfatizada na agenda, para que os credores possam trabalhar com pessoas que tenham sido afectadas por abusos financeiros ou que utilizem hipotecas para gerir dívidas.
O que diz o setor imobiliário?
Mary-Lou Press, presidente da PropertyMark (associação nacional de agentes imobiliários), classificou as mudanças como um “reconhecimento bem-vindo” de que a mudança era necessária. “Uma maior flexibilidade para quem compra pela primeira vez, os trabalhadores independentes e aqueles com rendimentos não tradicionais ou de idade avançada tem o potencial de desbloquear a aquisição de casa própria para grupos historicamente desfavorecidos”, disse Press.
«Simplificar as regras, modernizar as avaliações de acessibilidade e adotar de forma responsável inovações, como dados de pagamento de rendas e aconselhamento baseado em IA, podem fazer uma diferença significativa, se forem mantidas fortes proteções ao consumidor. O facto de tantas hipotecas permanecerem em atraso mostra que o sistema atual é fundamentalmente sólido, mas aumenta o risco de entrar lá sem aviso prévio.»
Damien Burke, chefe de prática regulatória da consultoria de serviços financeiros Broadstone, acrescentou: “A análise do mercado hipotecário da FCA sinaliza uma mudança clara em direção a uma abordagem mais sensível ao risco e orientada por dados, longe de regras de acessibilidade contundentes em direção a avaliações que reflitam melhor o comportamento real do mutuário e os padrões de renda ao longo da vida.
“Uma maior flexibilidade para quem compra pela primeira vez, trabalha por conta própria e tomadores de empréstimos em idade avançada pode ampliar o acesso sem padrões inadequados, se os credores continuarem a ancorar as decisões em modelos robustos de risco de crédito e testes de estresse. O desafio agora será garantir que a inovação e o aconselhamento baseado em IA façam mais do que aumentar a percepção do risco e os resultados errados ou arriscados do consumidor.”
Halifax disse que espera mercado imobiliário permanece incerto até 2026 e prevê um crescimento médio dos preços entre 1 e 3 por cento ao ano.
